Как вырваться из долговой ямы?
Не брать больше, чем нужно
Заемщик берет первый потребительский кредит и не может его вернуть. Далее он берет на себя еще одно обязательство, и еще одно, и стоимость кредитов растет.
Долговая петля — это погашение одного кредита другим. Должник в какой-то момент (по различным причинам) не может выполнить одно кредитное обязательство, поэтому берет последующий заем, чтобы иметь возможность погасить уже имеющееся обязательство, но в то же время он добавляет еще один взнос в свой бюджет. Теперь у него два кредита, которые он не может выплатить, поэтому оформляет третий заем.
В какой-то момент он теряет контроль над своими финансами, и создается впечатление, что полностью все доходы уходят на выплату гигантских процентов по многим займам и кредитам.
Последующий заем или кредит — это еще один узел в долговом цикле. При следующем обязательстве шансы выбраться из долга уменьшаются. Первый шаг к выходу из долговой петли — это прекратить брать больше кредитов.
Чаще всего началом долговой петли становится получение первого потребительского кредита на текущие нужды, например, отдых с семьей, бытовой техникой или новой мебелью. Банки охотно предоставляют такие кредиты. Они также рады предложить кредитные карты, которые должны быть погашены в установленный срок. Все хорошо, когда заемщик своевременно погашает текущие обязательства.
Проблема начинается, когда по какой-то причине заемщик перестает вносить платежи, долг растет и из-за страха последствий невыплаты кредита, должник оформляет еще один заем. Ведь заполнить анкету онлайн и получить деньги на счет очень просто за 15-20 минут. Причем кредитные компании предлагают первый заем бесплатно, но в случае невыплаты кредита в срок затраты иногда бывают ужасающе высокими.
Получение ссуд, превышающих доходы, — это самый быстрый способ “заработать” финансовые проблемы. Как следствие: звонки от коллекторов, судебное разбирательство, визит судебного пристава. Поэтому стоит начать действия до того, как банк или кредитная компания подадут иск в суд. Заемщик обязан знать, что он не убежит от своих обязательств, поэтому стоит не избегать напоминаний из банков, стоит пойти на контакт, чтобы найти лучшее решение.
Есть несколько способов вырваться из долговой спирали, и каждый случай индивидуален. Главное — понять размер своего долга, сколько имеется реально кредитов, открыто ли производство у судебного пристава.
Если долг уже взыскивается, стоит попытаться обсудить новые условия погашения с кредиторами. Может быть, достаточно приостановить выплату нескольких взносов или распределить долг по времени. Если имеется несколько займов, можно рассмотреть возможность консолидации долга, что уменьшит выплату кредита.
Важность займа
Долговая спираль — это не только ссуды или рассрочки по кредиту, это еще и расходы на потребительские удовольствия, временные прихоти или ненужные гаджеты. Живя в постоянной спешке, деньги зачастую тратятся неосознанно. Иногда, под влиянием момента или продвижения по службе, человек покупает ненужные вещи, вместо того, чтобы выделить эти деньги на погашение обязательств.
Поэтому прежде чем заняться подсчетами по имеющимся кредитам, необходимо провести тщательный анализ расходов, проверить, от чего можно отказаться, где и как сократить расходы. Стоит по возможности отложить на “черный день”. Если удастся отложить определенную сумму, сломанный холодильник или дорогостоящий ремонт автомобиля не будут поводом для беспокойства, и любой такой сбой не заставит обратиться за новым кредитом.
Важные напоминания
Первый сигнал банка или кредитной организации можно получить на второй день после неуплаты взноса. Многие компании используют SMS-напоминания о неоплаченных обязательствах. Помимо SMS, финансовые учреждения также связываются по телефону и письмом. Не стоит игнорировать такую информацию, стоит поговорить с консультантом, чтобы найти общее решение. Банки предлагают возможность, например, кредитных каникул, то есть приостановить на время погашение кредита.
Конечно, придется платить неоплаченные взносы, в зависимости от финансового учреждения, они будут добавлены к сумме кредита или соответственно продлен срок погашения кредита. Еще одним решением может стать продление срока погашения кредита, что уменьшит размер рассрочки по кредиту и одновременно увеличит его стоимость. Отсутствие реакции в кратчайшие сроки приводит к возбуждению процедуры взыскания долга, после чего дело передается в суд.
План погашения
Обязательно следует составить план погашения долга, который позволит принять лучшую стратегию. Нужно проверить домашний бюджет и выяснить, что «потребляет» больше всего расходов. Кто знает, может быть, достаточно бросить курить или покупать меньше еды, которая потом оказывается в помойке?
Следует внимательно записать список долгов, вначале нужно рассмотреть ссуды до зарплаты и не банковские ссуды, которые дороже банковских.
Иногда бывает, что должник намеренно обманывает кредитора, ожидая истечения срока давности. К сожалению, это «тупик». Суды имеют право продлить время, в течение которого они будут рассматривать иски.
Объединение кредитов
Консолидация долга — это не что иное, как объединение двух или более финансовых обязательств в одно. Заемщик может объединить ипотечные ссуды, кредиты наличными, авто кредиты, лимит счета или кредитную карту, а также получить дополнительные средства для любых целей, если покажет адекватную кредитоспособность. В зависимости от банка, кредиты до зарплаты, полученные от кредитных компаний или кредитных союзов, также могут подлежать консолидации.
Консолидация кредита — это погашение единого обязательства в одном банке. Таким образом, должнику не нужно соблюдать много сроков погашения обязательств. Переводя долг в другой банк, есть возможность договориться о лучших условиях погашения кредита. А значит, снизить стоимость долга.
Чтобы операция была прибыльной, нужно рассчитать не только стоимость консолидированного кредита, но и общую сумму к выплате. Особое внимание следует обратить на APRC, то есть на фактическую годовую процентную ставку. Она уже содержит все расходы, которые мы должны нести, то есть номинальные проценты, комиссии, страхование и другие сборы. Чем меньше APRC, тем ниже цена кредита.
Консолидированный заем рассматривается банками как любой другой финансовый продукт этого типа. Прежде чем банк утвердит такой кредит, он оценит кредитоспособность клиента. Сотрудники банка проанализируют доходы и обязательства, тип занятости. В дополнение к стандартным кредитным документам в банке необходимо будет представить документы обо всех текущих обязательствах, которые необходимо консолидировать. Объем необходимых документов может отличаться в зависимости от банка.
Переговоры с кредитором
Нельзя отрицать, что присутствие в жизни судебного пристава разрушает все планы. Если уже началась стадия исполнительного производства, то следует сделать все возможное, чтобы завершить или даже приостановить производство у судебного пристава во время переговоров с кредитором. Какие аргументы следует использовать?
Изъятие имущества судебным приставом негативно сказалось на финансовом положении. Следовательно, теперь сложнее заработать и выплатить долг.
Пошлины, взимаемые судебным приставом, также добавляются к основному долгу.
Итак, если нет возможности “уложится” в срок погашения, лучше выбрать вариант продления — вместо того, чтобы «спасти себя» с помощью другого кредита. Даже если кредитор не упоминает о таком решении на своем сайте, стоит позвонить на горячую линию и объективно представить свою финансовую ситуацию. Кредитор также заботится об урегулировании долга, благодаря чему это будет выгодным решением для обеих сторон.
